Mange danskere betaler hver måned både til pension og til renter på fx bolig- eller studiegæld. Her undersøger vi en idé: at give dig større frihed til at prioritere gælden, uden at pension som princip forsvinder — og om de forventede gevinster for dig, samfundet og det offentlige faktisk kan dokumenteres, når man regner på dem ærligt.
I dag er en del af din løn bundet til arbejdsmarkedspension efter de regler, der gælder på din arbejdsplads. Princippet om opsparing til alderdom ændrer vi ikke— men vi undersøger en model, hvor du i en periode kan vælge, at en del af det faste bidrag i stedet går til at betale mer på din gæld (fx boliglån eller SU) oven i den ydelse, du allerede betaler til banken — altså som et ekstra afdrag, ikke som kontanter i lommen.
Når du betaler gælden hurtigere ned, betaler du typisk mindre i rente. Idéen er derfor ofte kombineret med en regel om tilbageførsel: den del af renten, du slipper for at betale sammenlignet med et lån uden omdirigering, skal automatisk lægges tilbage i pension, så opsparingen ikke bare bliver til mere forbrug her og nu. Præcis udformning — beløb, kontrol og skat — skal lovgiver og myndigheder afklare. Her undersøger vi, om tallene kan give mening under åbne antagelser.
Det undersøger vi aktivt. Nedenfor beskrives mulige fordele, som nogle forslag fremhæver — de er ikke løfter, før de er underbygget med data og åbne forbehold.
Det er de spørgsmål, vi tester: større tryghed for nogle, risiko for andre. Ingen endelig konklusion på denne side endnu.
Mulighed: Lavere renteudgifter og hurtigere vej ud af gæld, hvis du har høj rente og tryg indkomst — og stadig pension, fordi en del af gevinsten følger med tilbage i depotet, hvis reglerne udformes sådan. Risiko: Mindre pension end i dag, hvis afkast og livsforløb ikke matcher det, du regnede med — derfor skal valget være informeret.
Mulighed: Færre husholdninger med knappe budgetter og høj gældsbyrde, mindre risiko for alvorlige betalingsproblemer i kriser. Risiko: Effekter kan delvist spises op af boligpriser eller nye lån, hvis adfærden ikke følger med — det skal kortlægges med data, ikke antages.
Mulighed: Mindre pres på gældsrådgivning, SU-inddrivelse og lignende, hvis flere får stabil økonomi. Omkostning: Skatte- og administrationsspor (fx PAL og pensionsafkast) kan påvirkes — vi kortlægger det med officielle kilder, ikke gæt.
Kurverne viser et forenklet scenarie: samme lån og lønprofil, men med og uden omdirigering af en del af pensionsbidraget til merafdrag og med tilbageførsel af den modellerede rentebesparelse til pension. Værdierne følger de globale modelantagelser (renter, afkast, bidragssats m.m.) — justér dem i sandbox for at se følsomhed. Vil du bruge dine egne tal, kan du gøre det under Beregn.
Status quo (grå): fuldt pensionsbidrag, ordinær annuitet på gælden. Forslag (farvet): 28 % af bidraget omdirigeres som merafdrag, så længe der er gæld; den modellerede rentebesparelse (100 %) lægges tilbage i pension hver måned. Pension: skraveret område = intervallet 4–6 % nominelt afkast; linje = midt (5.0 %). Under grafen: stiliseret månedlig rådighed i dagens købekraft (brutto vokser med 2,8 %/år, bankydelse fast nominelt; deflateret med inflation 2,5 % fra sandbox; uden skat). Gæld og pension er nominelle beløb. Illustration — ikke rådgivning.
Profil: ca. 2.4 mio. kr. gæld, 28 års løbetid, rente 4 %, alder 35→67, startløn ca. 48.000 kr./md. brutto (fast illustration). Renter og afkast styres af modelantagelser i sandbox.
Månedlig rådighed i dagens købekraft (model)
32 år fra i dag i modellen.
Tal er modeloutput (nominelt, uden skat). Estimeret månedlig pension = depot delt med 20 års udbetalingshorisont (240 måneder). Pension vises som interval ved afkast 4–6 % — ikke en faktisk pensionsgaranti.
| Status quo | Med forslag | Forskel | |
|---|---|---|---|
| Pensiondepot | 8,1 mio. kr. – 12,32 mio. kr. (midt 9,94 mio. kr.) | 7,54 mio. kr. – 11,33 mio. kr. (midt 9,2 mio. kr.) | −742.446 kr. |
| Est. månedlig pension | 33.737 kr./md. – 51.324 kr./md. (midt 41.411 kr./md.) | 31.430 kr./md. – 47.197 kr./md. (midt 38.318 kr./md.) | −3.094 kr./md. |
| Restgæld | 0 kr. | 0 kr. | 0 kr. |
| Gældfri (model) | 63 år | 57 år | 6 år tidligere |
Forskning og dokumentation · Beregn · Sandbox
Indhold udgør ikke juridisk, skattemæssig eller finansiel rådgivning.